Ecouter l'articleEn tant que propriétaire ou locataire d’un local commercial, il est crucial de protéger votre entreprise contre les différents risques auxquels elle peut être exposée. L’assurance du local commercial est un élément-clé pour garantir la pérennité de votre activité. Dans cet article, nous allons vous présenter les différentes garanties et obligations relatives à l’assurance d’un local commercial, ainsi que les critères à prendre en compte pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.
L’importance de la responsabilité civile professionnelle
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est une assurance obligatoire pour certaines professions réglementées, notamment dans le secteur de la santé, du droit, du conseil ou du bâtiment. Toutefois, même si votre activité ne vous impose pas légalement de souscrire une RC Pro, il est fortement recommandé de le faire pour couvrir les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle.
En effet, si un incident survient, les conséquences financières peuvent être lourdes pour votre entreprise. La RC Pro vous permettra de bénéficier d’une prise en charge des indemnités que vous pourriez être amené à verser en cas de dommages causés à un tiers, tels que des clients, des fournisseurs ou des partenaires.
Il est important de noter que la RC Pro ne couvre pas les dommages matériels ou corporels causés aux employés de votre entreprise, ceux-ci étant couverts par l’assurance accidents du travail et maladies professionnelles.
Les garanties spécifiques pour les locaux commerciaux
Outre la RC Pro, il existe plusieurs autres garanties spécifiques à l’assurance du local commercial. Voici les principales :
La garantie des biens professionnels
Cette garantie couvre les dommages causés à vos biens professionnels, tels que votre matériel, vos équipements ou vos marchandises, en cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, etc.). Elle peut également inclure une indemnisation en cas d’interruption d’activité suite à un sinistre.
La garantie dommages aux biens immobiliers
Si vous êtes propriétaire de votre local commercial, il est nécessaire de souscrire une garantie spécifique pour couvrir les dommages causés à votre bâtiment et à ses installations. Sachez que même si vous êtes locataire, il est possible que votre bailleur vous impose de souscrire cette garantie pour les aménagements que vous avez effectués (cloisons, installations électriques, etc.).
La garantie perte d’exploitation
En cas de sinistre, votre activité peut être interrompue, entraînant des pertes financières importantes. La garantie perte d’exploitation vous permet de bénéficier d’une indemnisation pour compenser la perte de chiffre d’affaires et les frais fixes (loyers, salaires, etc.) pendant la période d’interruption.
Les obligations légales en matière d’assurance pour les locaux commerciaux
En tant que propriétaire ou locataire d’un local commercial, vous êtes soumis à certaines obligations légales en matière d’assurance. Voici les principales :
L’assurance multirisques professionnelle
L’assurance multirisques professionnelle (MRP) est une assurance complète qui couvre la plupart des risques liés à votre activité et à votre local commercial. Elle inclut généralement les garanties responsabilité civile professionnelle, biens professionnels, dommages aux biens immobiliers et perte d’exploitation mentionnées précédemment.
La souscription d’une MRP est souvent recommandée, voire obligatoire, pour les entreprises ayant un local commercial. Elle permet de disposer d’une couverture globale et adaptée à votre activité.
L’assurance propriétaire non occupant
Si vous êtes propriétaire d’un local commercial que vous louez à un tiers, vous devez souscrire une assurance propriétaire non occupant (PNO). Cette assurance couvre votre responsabilité civile en cas de dommages causés par le bâtiment à des tiers (locataires, voisins, etc.) et vous protège également contre les éventuels recours des locataires en cas de sinistre.
Comment choisir votre assurance pour votre local commercial ?
Pour choisir l’assurance la plus adaptée à votre local commercial et à votre activité, voici quelques critères à prendre en compte :
- Les garanties proposées : assurez-vous que les garanties proposées par le contrat que vous envisagez de souscrire correspondent bien à vos besoins et à vos obligations légales. N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel pour vous aider à identifier les garanties indispensables pour votre activité.
- Les franchises et les plafonds d’indemnisation : vérifiez les franchises et les plafonds d’indemnisation prévus par le contrat, et comparez-les avec ceux proposés par d’autres assureurs. Veillez à choisir un plafond d’indemnisation suffisant pour couvrir les éventuels dommages que vous pourriez subir.
- Les exclusions de garantie : lisez attentivement les exclusions de garantie mentionnées dans le contrat. Assurez-vous qu’elles ne concernent pas des risques auxquels votre entreprise est particulièrement exposée.
- Le tarif : comparez les tarifs proposés par plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. N’oubliez pas que le tarif ne doit pas être le seul critère de choix : il est préférable de payer un peu plus cher pour bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins.
- La réputation et la qualité de service de l’assureur : renseignez-vous sur la réputation de l’assureur et la qualité de son service client. Optez pour un assureur réputé pour son sérieux et sa réactivité.
En suivant ces conseils et en prenant le temps de comparer les différentes offres d’assurance disponibles, vous pourrez trouver le contrat le plus adapté à votre local commercial et à votre activité, et ainsi protéger au mieux votre entreprise contre les risques auxquels elle est exposée.
Les risques spécifiques aux locaux commerciaux
Les locaux commerciaux sont exposés à des risques spécifiques qui peuvent varier en fonction de l’activité, de la localisation et de la configuration du local. Il est donc essentiel de bien évaluer ces risques pour souscrire la meilleure assurance pour votre local professionnel. Voici quelques exemples de risques auxquels votre entreprise peut être confrontée :
Le vol et le vandalisme
Les locaux commerciaux sont souvent la cible de vols et de vandalisme. Vous devez donc veiller à souscrire une assurance qui couvre ces événements, en particulier si votre activité est particulièrement exposée (bijouterie, magasin d’électronique, etc.).
Les catastrophes naturelles
Selon la localisation de votre local commercial, vous pouvez être exposé à des risques de catastrophes naturelles (inondations, tempêtes, etc.). Il est important de vérifier si ces risques sont couverts par votre contrat d’assurance et, si nécessaire, d’ajouter une garantie spécifique pour vous protéger contre ces événements.
Les sinistres liés à l’activité professionnelle
Certaines activités professionnelles sont plus à risque de causer des sinistres, tels que les incendies ou les dégâts des eaux. Par exemple, si vous exploitez un restaurant, vous êtes exposé à un risque accru d’incendie en raison de la présence d’équipements de cuisine. Dans ce cas, il est crucial de souscrire une assurance adaptée à votre activité et à ses risques spécifiques.
Les options et extensions de garanties possibles
En fonction de votre activité et de vos besoins, vous pouvez personnaliser votre contrat d’assurance pour votre local commercial en ajoutant des options et des extensions de garanties. Voici quelques exemples :
La garantie bris de glace
Si votre local commercial possède de grandes surfaces vitrées, il peut être judicieux de souscrire une garantie bris de glace pour couvrir les frais de remplacement des vitres en cas de bris accidentel ou de vandalisme.
La garantie protection juridique
La garantie protection juridique vous permet de bénéficier d’une prise en charge des frais de justice et d’assistance juridique en cas de litige lié à votre activité professionnelle, que ce soit avec un client, un fournisseur ou un employé.
L’assurance cyber-risques
Si votre activité dépend fortement de l’informatique et d’internet, l’assurance cyber-risques peut vous protéger contre les conséquences financières liées à une attaque informatique, une fuite de données ou une panne de système.
L’assurance marchandises transportées
Si vous transportez régulièrement des marchandises ou des équipements pour votre activité, cette assurance vous permet de couvrir les dommages subis lors du transport, que ce soit par vos propres moyens ou via un transporteur.